律师解读张志杰猝死事件：意外险通常不保“猝死”，失去热度理赔将变困难

6月30日，在印尼举办的2024年亚洲青年羽毛球锦标赛上，17岁少年张志杰突然倒在了赛场上再也没有醒来，40多天后家属发文讲述孩子的遗体仍没办法回国。8月12日，大河报·豫视频报道了“张志杰遗体仍未回国”的消息后，再次引发各界关注。

8月15日，大河报·豫视频《看见》记者致电浙江省体育局，工作人员称张志杰事件还在处理中，处理完毕后会正式对外发布公告。

同一天，疑似张志杰的姑姑发布最新动态：张志杰遗体将于20日在印尼火化，25日回国在杭州开追悼会。

目前，张志杰的死因尚无官方公布，中国羽协7月1日的公告中提到“目前当地医院方面尚未明确病因”。印尼羽协在7月1日召开的新闻发布会上称，医院的治疗和检查显示张志杰因突发心脏骤停离世。

一些医学专家曾分析，根据现场视频看，张志杰的情况似为心源性猝死。这一事件也引发了社会各界对体育赛事医疗保障、规则执行以及人性化管理等问题的广泛讨论。

职业运动员一般都有保险保障

一名业内人士告诉大河报·豫视频《看见》记者，国内多家保险公司都有职业运动员保险保障产品，职业运动员一般都有保险保障。公开信息显示，近年来，光大永明人寿保险成为中国国家羽毛球队的首席赞助商，为羽毛球运动员提供专属保险保障方案和健康管理加油包。

据媒体报道，从2019年起，光大永明保险就是中国国家羽毛球队保险供应商，为国羽运动员、教练员提供意外伤害、意外医疗等服务，涵盖日常训练和国内国际赛事，并先后为石宇奇、陈雨菲、何冰娇等多名运动员在比赛中受伤提供理赔。

8月14日，《看见》记者分别致电光大永明人寿天津分公司和浙江分公司，工作人员称他们总公司确实在为国羽运动员提供相关保险服务。

8月16日，记者致电光大永明人寿北京分公司，询问张志杰是否在光大永明人寿上有保险，工作人员以保护客户隐私为由表示“无可奉告”。

记者注意到，张志杰此次统一着装的比赛服上印有“光大银行”以及“光大云缴费”的赞助商名称。不过，张志杰生前所在的国青队是否在这家保险公司投保，尚未可知。

律师：猝死不属于意外伤害保险赔付范围，但可诉讼争取权益

8月14日，专注保险理赔领域的律师、广东华商（武汉）律师事务所高级合伙人周子豪，在接受大河报·豫视频《看见》记者的采访时称，像张志杰这样级别的运动员，可能会被投保金额巨大的商业保险，但是如果他的重大疾病险和意外险里没有“特约”，只要是猝死，99%的保险公司都会拒赔。

“目前，张志杰的死因尚未公开，一旦这起身故事件失去社会热度，家属的理赔之路将非常困难。”周子豪认为，张志杰猝死事件，在没有看到保单的情况下，无法推测他可能投保的具体险种，意外险中要包含“猝死”这一特约情况，保险公司会赔。

记者查询发现，目前，各家保险公司对于人身意外伤害保险适用的保险条款一般约定，“意外伤害”是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，但以下情形属于疾病范畴，非本条所指意外伤害，包括：猝死、高反、中暑、过敏等。

也就是说，“猝死”是意外险中的免责条款，不在理赔的范围，一般来说，猝死属于因疾病死亡，而非因意外死亡。

不过，周子豪认为，被保险人即使未买“猝死附加险”被保险公司拒赔，仍然可以通过诉讼的方式争取权益。

根据《保险法》第 30条“不利解释原则”的规定，在保险合同条款存在争议时，‌应当作出有利于被保险人和受益人的解释。另一方面，解决保险纠纷的法律规定，对保险消费者也有一个倾向性的保护，这是目前我国法院一个通行的惯例，法院在审理中会默认为保险公司

在开展业务的过程中，会有一些不规范的行为，在理赔的时候会对消费者做一个倾向性的保护。

记者查询发现，2010年南京一法院审理了一起“因航班延误，女乘客滞留机场后在宾馆猝死”的保险索赔案件。2009年7月31日，江苏如皋市女子陈某在乘机前花20元为自己购买了一份公共交通意外伤害险。后因飞机延误，7小时等待后陈某倒在机场安排的酒店里，经法医鉴定，陈某为意外死亡。事后家属要求保险公司支付40万意外险，保险公司拒赔，理由是陈某为猝死，在死亡时没有遭受任何外来伤害，因此不属于意外伤害。经过法院多次开庭和调解，双方对赔偿金额各自作了让步，被告同意赔偿原告30万元。

还可以申请哪些赔偿？

周子豪补充说，不管是疾病身故还是意外身故，根据《工伤保险条例》15条规定，张志杰是可以被认定为工伤的。

此外，记者查询发现，按照相关政策，体育部门也会给运动员提供相应的基金保障。来自国家体育总局人事司2017年12月15日发布的《优秀运动员伤残互助保险办法（试行）》的通知，对运动员在训练、比赛期间导致负伤、致残、死亡的，应认定在伤残互助保险范围内，体育基金会在接到保险金申请书后，做出伤残鉴定结论，及时以简报形式向运动员公布赔付结果。

运动员在发生伤残事故后，投保单位应及时救治。发生死亡事故的，应第一时间通知体育基金会。

《办法》第十七条还特别说明了，运动员在国内(外)参加了其他社会或商业保险，并获得保险赔偿的，仍可享受本办法规定的保险待遇。

《办法》第二十六条规定，运动员在国家队期间发生伤残事故的，由主管国家队的全国单项运动协会向体育基金会提交保险金申请书。

已有企业推出运动场所顾客伤亡险

那么，针对普通人群从事体育活动想要购买意外险，需要注意什么呢？

一家国内大型保险企业的客服告诉《看见》记者，专业运动员的意外险和普通人的是不一样的，他们可以按照职业身份来进行投保。

记者从另一家人寿官方微信的一篇文章上看到，运动员的保险和普通人购买的保险是不一样的，这是由于运动员工作的特殊性，许多普通人能购买和理赔的意外险、医疗险，他们却是直接被“责任除外”。

例如，意外险通常会注明“被保险人作为职业运动员在参加训练或比赛期间”为免除责任；医疗险则会在责任免除中提及“参加高风险运动”。

上述保险企业的客服也称，猝死不在意外伤害保险的赔付范围，一般个人从事对抗性剧烈运动，比如打篮球、跆拳道等活动，他建议这类人群投保意外伤害险里附加购买“高风险运动”和“猝死”单项。

此外，记者发现，现在已有保险企业推出针对经营性运动场所的专属保险，涵盖各类原因造成的顾客人身伤亡、财产损失，多种体育运动场所均可覆盖，用于保障顾客安心运动。（新闻报料请私信微信公众号“大河看见”）